Những yếu tố ảnh hưởng đến giá trị đáo hạn của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ đang dần trở nên quen thuộc và là lựa chọn của nhiều người bởi vai trò bảo vệ an toàn tài chính trước rủi ro và giải pháp tích lũy tài chính cho tương lai. 

Giá trị tích lũy chính là số tiền mà khách hàng nhận được khi kết thúc hợp đồng, hay còn được gọi là quyền lợi đáo hạn, được ước tính trên Bảng minh họa quyền lợi của hợp đồng bảo hiểm dựa trên cơ chế hoạt động, quy tắc và điều khoản của từng loại sản phẩm (theo sự phê duyệt bởi Bộ Tài chính).

Bài viết này sẽ tập trung tìm hiểu dòng sản phẩm hỗn hợp có tham gia chia lãi, cụ thể: 

1. Cơ chế hoạt động của sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp có tham gia chia lãi

Đối với sản phẩm Bảo hiểm hỗn hợp có tham gia chia lãi, phí bảo hiểm sẽ được tập hợp vào Quỹ chủ hợp đồng có tham gia chia lãi. Tài sản của quỹ này được đem đi đầu tư chủ yếu vào các danh mục có tính an toàn cao, rủi ro thấp như trái phiếu chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp, tiền gửi ngân hàng… 

Lợi nhuận từ hoạt động đầu tư sau khi trừ đi các khoản chi phí (như chi phí phát hành và quản lý hợp đồng, chi phí trích lập dự phòng, các quyền lợi bảo hiểm phát sinh) sẽ được chia cho khách hàng như một khoản lãi chia không đảm bảo, trên nguyên tắc công bằng, hợp lý và minh bạch. 

Số tiền đáo hạn hoặc số tiền khách hàng nhận được khi xảy ra sự kiện bảo hiểm gồm 02 phần: 

Quyền lợi đảm bảo là quyền lợi được cam kết đúng như Bảng minh họa, mang đến sự bảo vệ tài chính trước rủi ro và tích luỹ tài chính cho khách hàng. 

Quyền lợi không đảm bảo bao gồm Bảo tức và Lãi chia cuối hợp đồng phụ thuộc vào kết quả hoạt động của Quỹ chủ hợp đồng tham gia chia lãi, và có thể sẽ bằng 0 (không). Quyền lợi không đảm bảo được nêu trong Bảng minh họa chỉ mang tính chất tham khảo do phụ thuộc rất nhiều vào yếu tố thị trường thực tế, cụ thể: 

Lãi suất trái phiếu chính phủ 

Theo Công bố của Kho bạc Nhà nước, lãi suất trái phiếu chính phủ đang có xu hướng giảm dần, ảnh hưởng đến hoạt động của Quỹ chủ hợp đồng và dẫn đến lãi chia trong quyền lợi đáo hạn hợp đồng cũng có xu hướng giảm.

Định kỳ đóng phí, rút tiền mặt, bảo tức, tạm ứng và trích phí tự động

Những hợp đồng có định kỳ đóng phí nhiều lần trong một năm (tháng, quý, nửa năm) sẽ có tổng phí đóng cao hơn những hợp đồng có định kì đóng phí theo năm. 

Sức khỏe và nghề nghiệp của người được bảo hiểm

Những khách hàng có điều kiện sức khỏe dưới chuẩn hoặc nghề nghiệp mang tính rủi ro cao sẽ phải đóng phí bảo hiểm cao hơn so với người có sức khỏe tốt hay nghề nghiệp ít rủi ro mặc dù quyền lợi bảo vệ và quyền lợi đáo hạn là như nhau.

2. Đảm bảo quyền lợi khi tham gia bảo hiểm:

Khách hàng cần cân nhắc khả năng tài chính để đưa ra lựa chọn phù hợp, tìm hiểu kỹ các điều khoản, quyền lợi của sản phẩm, chủ động tài chính cá nhân và thực hiện đóng phí đầy đủ, thường xuyên theo dõi tình trạng hợp đồng, cập nhật thông tin và nhận sự tư vấn từ các nguồn thông tin đáng tin cậy.

Mặc dù lưu tâm tới quyền lợi tích lũy của hợp đồng, nhưng giá trị và ý nghĩa thiết thực mà bảo hiểm nhân thọ mang đến chính là dự phòng tài chính trước những rủi ro không lường trước, mang đến sự an tâm để khách hàng có thể tận hưởng cuộc sống bên những người thân.